Az emberek többsége első hallásra elutasító vagy elég távolságtartó a nyugdíjmegtakarítási formákkal kapcsolatban. Az első ellenérvek között többnyire felmerül, hogy a jelenlegi megtakarításuk is éppen elegendő a megélhetésükre, vagy éppen nem érzik elegendőnek a megtakarításuk nagyságát abban a tekintetben, hogy nyugdíjas éveikre is biztonssággal félretehessenek. A magyar jövedelmi statisztikák és megélhetési költségek alapján kétségkívül sokan vannak olyanok, akik egyfajta plusz, felesleges kiadásnak élhetik meg a nyugdíjmegtakarításokat, és azonnal leszögezik, hogy nem tudnak havi több tízezer forintot félretenni az idős éveikre. Cikkünkben erre a tévhitre szeretnénk rácáfolni, ugyanis egyrészt nem csak a havi megtakarítás összege mérvadó, továbbá akár már havi 3 ezer Ft-tal is indíthatunk nyugdíjmegtakarítást!
Mekkora összegű minimális megtakarításra van szükség az egyes nyugdíjmegtakarítási formák esetén?
Önkéntes nyugdíjpénztár
Az önkéntes nyugdíjpénztárak esetében a pénztár alapszabályában meghatározott minimális összegű tagdíjat kell megfizetnünk minden hónapban (természetesen a minimális tagdíjnál magasabb összeget bármikor fizethetünk). A nyugdíjpénztárak esetén jellemzően havonta 4-7 ezer Ft a havi tagdíj minimális értéke, és csak egyetlen nyílt pénztárnál kell havi miminum 10 ezer Ft feletti befizetést teljesíteni. Ugyanakkor találunk olyan nyugdíjpénzárt, is ahol már havi 3.000 Ft is elegendőnek bizonyul ahhoz, hogy nyugdíjpénztári tagokká válhassunk.
Nyugdíjbiztosítás
A nyugdíjbiztosítások esetében szintén van egy meghatározott összegű biztosítási díj, melyet minden hónapban meg kell fizetnünk. A minimális biztosítási díj összege jellemzően havi 10-12 ezer Ft körül mozog. Ugyanakkor könnyen találhatunk olyan nyugdíjbiztosítási konsrukciót is, ahol 10 ezer Ft alatti a havi minimális biztosítási díj összege. Az Union biztosító Pezsgő Nyugdíjprogram nevű biztosításánál mindössze havi 5.000 Ft befizetése elvárt (legalább 20 éves futamidő esetén). A K&H rendszeres díjas nyugdíjbiztosításnál is csak havi 6 ezer, míg az NN Motiva termék esetében havi 7 ezer Ft a biztosítási díj elvárt összege. Összességében tehát magasabb havi megtakarításra van szükség a nyugdíjbiztosítások esetén, de itt is találhatunk olyan terméket, melyek sokkal könnyebben teljesíthető díjfizetési elvárással rendelkeznek.
Nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ)
A nuygdíj-előtakarékossági számla esetén nincs elvárás a havi befizetés összegére vonatkozóan. Ezen konstrukció esetén viszont teljes egészében magunknak kell kezelni és befektetni az általunk nyugdíjcélból félretett összeget, így ez a termék a magyar lakosság csupán töredéke számára jelenthet nyugdíjmegtakarítási lehetőséget.
Mire elegendő havi 3 ezer Ft nyugdíjmegtakarítás?
Korábbi cikkünkben megmutattuk, hogy havi 10 ezer Ft esetén 30 éves futamidő mellett és közepes kockázatú befektetés mellett közel 8 millió Ft-os lejárati értékre számíthatunk. Hasonlóan 30 év futamidő és közepes kockázat vállalása esetén havi 3 ezer Ft megtakarítás mellett tehát hozzávetőlegesen 2,4 millió Ft halmozódik fel a megtakarítási számlánkon, melyben nagy hányadot képvisel a 20%-os adókedvezmény is. Ezt úgy is értelmezhetjük, hogy 4 éven keresztül havi 50 ezer Ft többletjövedelemhez jutunk az állami nyugdíjon felül. Ez persze sokkal több annál, mintha egyáltalán nem indítottunk volna nyugdíjmegtakarítást, ugyanakkor várhatóan ekkora összeg nem bizonyul elegendőnek hosszútávon.
Mit javaslunk azoknak, akik úgy látják, hogy csupán havi néhány ezer Forintot tudnának félretenni?
Először is, ne kizárólag a havi minimális díj mértéke alapján válasszunk nyugdíjmegtakarítási konstrukciót. Az önkéntes nyugdíjpénztár és nyugdíjbiztosítás más-más jellemzőkkel bír, így fontos, hogy elsődlegesen azt válasszuk, amelyik sokkal jobban megfelel az igényeinknek. Mint láttuk, nyugdíjbiztosítások körében is találhatunk olyan terméket, ahol mindössze havi 5 ezer Ft az elvárt befizetés, amely megfelel egy átlagos nyugdíjpénztár minimális havi tagdíjának.
Cikkajánló: Melyik nyugdíjmegtakarítást érdemes választanom?
A nyugdíjmegtakarítás lejárati értéke nem csak a havi befizetések függvénye. Nagyon sok múlik azon is, hogy mikor indítottuk el a megtakarítást. Minél fiatalabb korban kezdünk el gondoskodni időskori megélhetésünkről, annál alacsonyabb havi befizetés szükséges ahhoz, hogy elérjük végső megtakarítási célunkat. Így egy fiatal korban elkezdett havi 3 ezer Ft-os megtakarítás is érhet végeredményben ugyanannyit, mintha valaki túl későn lép, és idősebb korától kezdve a nyugdíjba vonulásig havi több tízezer Ft-ot tesz félre.
A nyugdíjmegtakarítási konstrukciók rugalmasak abban a tekintetben, ha a havi befizetések összegét növelni szeretnénk. Ha úgy látjuk, hogy anyagi helyzetünk megengedi, hogy a kezdeti havi néhány ezer Ft-os havi megtakarítási összeget akár csak 1000 Ft-tal megnöveljük, akkor azzal nagymértékben növelhetjük a megtakarításunk várható lejárati értékét. Követhető stratégiát jelenthet ugyanis az, hogy fiatalon havi néhány ezer Ft-os összeggel indítunk nyugdíj-előtakarékosságot, majd a korunk előrehaladtával és jövedelmi helyzetünk stabilizálódásával együtt növeljük a havi befizetések összegét.
Ezen tanácsok megfogadása mellett összességében úgy élvezhetjük a nyugdíjmegtakarítási formák nyújtotta előnyöket, és tehetünk sokat az időskori megélhetésünk biztosításért, hogy közben a havi költségvetésünket sem terheljük meg.
Kíváncsi vagy, hogy mekkora havi nyugdíjkiegészítésre számíthatsz havi 10, 20 és 30 ezer Ft megtakarítással? Tudd meg tőlünk számszerűen!